近几年的香港保险热，催生了大量对香港保险经纪牌照的需求。毕竟国内保险行业竞争加剧了，监管部门也多次喊话反内卷；另外处罚也更严格了，经常看到动辄几十万的罚款见诸报端。这是大家都有的感受。那么，不行咱就换个地方发展呗！下面分析下香港设立保险经纪牌照的流程、费用以及金融大环境等。感兴趣的，可以先关注，会做为专题持续更新。

 

依据香港《保险业条例》，保险经纪牌照主要分为以下三类，可同时申请或为降低被拒风险而单类别申请：

一般业务：适用于车险、财产险等短期保险业务，适合为企业和个人提供财产保障服务。

长期（非相连）业务：专注于传统寿险、年金等产品，侧重于为客户提供长期稳定的人身保障和养老规划。

长期（相连）业务：聚焦投资相连保险产品，满足客户在保障基础上的投资需求，适合有一定投资经验和风险承受能力的客户。

 

 

 

一、香港保险经纪注册流程：四步搭建合规框架

条件预审与架构设计

主体资格方面：得有在香港注册的实体公司，可选择法人或者自然人控股。打个比方，某内地企业通过设立香港子公司，以“法人股东加上香港居民董事”这样的结构来完成注册。

资本方面有要求：法团公司最少要缴足50万港元的股本，需要预留100万港元当作运营资金，购买不低于300万港元的专业弥偿保险，以此来涵盖团队的执业风险。

办公场所可选择共享办公空间或独立办公室，两者皆可，但须提供租赁合同作为地址证明。

 

材料提交与背景审查

核心文件包含：公司章程、股东结构图、最终受益人（UBO）尽调报告（要是涉及离岸公司控股的话）、详细的业务计划书（得把目标客群明确好、合作保险公司清单列出来以及有3年财务预测。）

高管资质方面，负责人员（RO）得是香港永久居民或者持有工作签证的人，得有大学本科学历，还有5年以上保险从业经历（其中2年是管理岗位），并且要通过保险中介人资格考试；业务代表则要完成登记，还得持续参与行业培训（CPT）。

 

监管审查与牌照颁发

审查的关键所在：香港保监局（IA）会去核查资本充足性、高管合规性、业务计划可行性以及反洗钱（AML)流程。打个比方，前段时间有个申请案例，因为业务计划太过笼统就被驳回了，而且之后补充了大湾区跨境养老产品的详细情况后才获得批准。

时间周期方面：自主申请一般得花6到12个月，而收购现成牌照能缩减到3至6个月。但是，尽调费用和牌照溢价加起来要超过100万了。自主申请当然会更省费用。不过，如果经验不足，法规不熟悉，有多次被拒的风险。所以要权衡利弊，合理规划。

另外要强调：新设立公司，如果与保司签约，得到的可能是最低档的佣金，甚至被拒。而要收购保险经纪公司，只所以价格不同，可能取决于他与大保司的现成的合约。在香港保险市场，这是一种重要资源。

 

后续合规与运营准备

在持有牌照的银行里开设独立的客户账户，而且严禁把运营资金掺杂着一起用，也就是要做到账户隔离。

内部管控方面呢，要构建反洗钱、客户风险评估等流程，而且将财务记录保存至少7年用于审查。

 

二、费用明细再强调：从注册到运营的全成本

初始注册费用

政府相关费用，包含公司注册证书（1720港元）、商业登记证（每年2200港元）以及周年申报表（105港元）。

专业服务费用方面，有秘书公司提供的服务，大概是每年1万到2万港元左右，这里面包含法定秘书以及注册地址的挂靠（与新加坡类似）。而且还有审计费用，要是没有业务的话，大概每年1500港元，要是年营业额在200万港元以下，那就是大约2100港元。

 

运营资金要求

资本储备方面，最低股本50万港元，运营资金100万港元。

保险开销：专业的弥偿保险（保额为300万港元），费用依风险评级有所不同。

 

隐性成本

合规成本方面，包含反洗钱系统的构建、客户数据的防护（像契合GDPR标准这类情况。

市场准入成本方面，要是选择收购方式，得支付牌照溢价（不含账上现金，中介服务费等，空壳价大概150-200万港元，由资质情况来定。

 

三、高管要求：专业性与合规性的双重门槛

核心资质

业务团队方面，所有的代表得完成登记，并且参与CPT培训，务必让专业能力能跟得上时代步伐。

合规责任

内部管控方面，高管得去构建合规管理体系，其中包含客户身份查证、交易监测等等。

汇报责任

得定期向保监局呈上财务报告以及重大事项变更的通知。而且这汇报工作是必须严格执行的，居然要如此规范地进行操作。

 

四、监管政策：风险导向与市场开放的平衡

准入监管

股东审查环节里，保监局会对控股股东的品格、履历以及经验开展严格评估，以此来保证其契合持牌经营的要求。

业务计划审核：需申请方提供切实可行的方案，杜绝“笼统承诺”。

 

持续监管

资本充足率，指的是要求保险公司维持在风险为本资本制度（RBC）下有足够的资本。

消费者权益保障方面，施行分红产品演示利率的最高额度限制、佣金按比例分摊等举措，以增进投保人的保障程度。比如说2025年香港保监局加大对跨境无牌销售行为的打击力度，以此维护市场的正常秩序。

 

跨境合作

大湾区带来的机遇：居然鼓励去开发跨境养老、医疗这类产品，比如说结合年金和大湾区养老设施的那种创新型产品。而且这里面涉及到对相关产品的探索与开拓。

国际布局：支持香港保险公司通过设立专属自保公司来管理离岸风险，推动内地企业顺利“走出去”。

 

五、大陆人士参与途径：身份及合规的要紧突破

身份要求

核心条件：要具体参与香港保险事务，得持有香港身份证（非永久居民也可以）以及有效的工作签证（学生签证不行）。比如说内地人能够经由优才计划、专才计划或者受养人签证来获取身份。

替代办法：和香港居民一同合资开办公司，或者借由收购已有的公司来间接参与。

 

操作模式对比

自主申请，比较适合那些打算长期布局的人。它成本能够控制住，不过周期会比较长，而且得组建专业团队或者去聘请顾问才行。

收购现成牌照，比较适合资金充裕、想要快速进入相关领域的人，能够继承客户资源和已有的合约，不过得承担尽职调查的风险。

 

合规要点

无牌照售卖风险：内地人员严禁无牌照售卖香港保险，不然或许会遭遇刑事方面的惩处。

转介合规：若将客户推介给香港经纪人，须确保过程中不出现无牌销售的情况。

 

结语：香港保险经纪市场的机遇与挑战

香港是全球保险渗透率居首、保险密度列二位的市场，其成熟的监管架构与跨境优势给内地企业提供了战略跳板。然而严苛的合规要求、高昂的运营成本还有激烈的竞争状况也形成挑战。对于有意愿涉足的人来讲，得用长远眼光来布局，借助专业团队、合规运营以及创新产品来打造核心竞争力，如此才能在双循环格局中达成可持续发展。(完)

 

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