暴雨预警升级下的保险应对：构建风险屏障，护航民生安全

2025年8月7日，河南省郑州市气象台将暴雨黄色预警升级为橙色预警，中原区已出现90毫米以上强降水，预计未来3小时主城区大部分地区降水将持续，局部降水量或超100毫米。此次降雨过程历时长、范围广、强度大，且落区与前期降雨重叠度高，致灾风险显著。郑州市防汛抗旱指挥部同步将防汛应急响应提升至三级，要求全面落实停产、停业、停课等强制管控措施，并强化城市内涝、轨道交通、地下空间等重点区域的防范。

暴雨灾害中的保险角色：风险分散与损失补偿

极端天气事件频发背景下，保险作为社会“稳定器”的功能愈发凸显。针对本次郑州暴雨，以下保险类型可发挥关键作用：

1. 企业财产保险（Property Insurance）：覆盖因暴雨导致的厂房、设备、存货等物理损失。例如，制造业企业若因厂房进水导致设备损坏，可通过财产险获得赔偿，减少停产损失。
2. 农业保险（Agricultural Insurance）：郑州周边农村地区若因强降水引发农田渍涝，已投保的农户可依据政策性农业险条款获得补偿，降低因作物减产或绝收导致的收入损失。
3. 巨灾保险（Catastrophe Insurance）：针对暴雨、洪水等大规模灾害，巨灾保险可通过政府引导、市场运作的模式，为城市基础设施、居民财产提供超常规风险保障，弥补传统保险覆盖不足的短板。

保险机构的快速响应机制

面对突发灾害，保险公司已建立标准化应急流程：

• 启动绿色通道：简化理赔手续，优先处理暴雨相关案件。例如，对车辆被淹的客户，支持线上提交视频、照片完成定损，缩短赔付周期。
• 科技赋能定损：利用卫星遥感（Remote Sensing）技术快速评估农田受灾面积，或通过无人机（Drone）巡查企业仓库进水情况，提升理赔效率。
• 风险减量服务：在暴雨预警发布后，主动向高风险区域客户推送防灾指南，如地下车库挪车提醒、厂房排水系统检查建议，从“事后补偿”转向“事前预防”。

行业趋势：从单一赔付到综合风险管理

本次郑州暴雨也折射出保险业转型方向：

• 与政府应急联动：保险公司可参与地方防汛预案制定，例如为地铁、隧道等关键基础设施设计专项保险方案，并在灾害发生时提供应急资金支持。
• 聚焦弱势群体保障：针对农民、低收入群体，推广普惠型保险产品，如以较低保费覆盖农村住房倒塌、生活物资损失等风险，助力乡村振兴（Rural Revitalization）战略下的民生保障。
• 数据驱动精准定价：结合历史降雨数据、地理信息系统（GIS）等工具，对高风险区域实行差异化费率，引导资源向防灾能力较弱的地区倾斜。

结语

暴雨橙色预警的升级，不仅是对城市应急管理体系的考验，也凸显了保险机制在风险治理中的不可替代性。通过财产险、农业险、巨灾保险等多层次保障，结合科技手段提升服务效率，保险业正从传统的“损失补偿者”转变为“风险管理者”。在气候变化背景下，构建政府引导、市场运作、科技赋能的保险防灾体系，将成为减轻自然灾害影响、保障经济社会稳定发展的重要路径。