车险费改一度传言在7月份实施，后来又推迟到9月。不少保险公司对车险费改已经做了充分准备，主要就是定价因子的设置，就等监管一声令下。

在费改前期，我们来看看浙江保监局发表在《浙江保险》2020第1期上的一篇文章，题目是“浙江省车险高质量发展研究”，为便于阅读，内容有所删减（课题负责人周松方）。

中国银保监会副主席梁涛在2018年车险工作座谈会上指出，车险是财产保险的险种，又是人民群众用车生活的重要部分，是涉及千家万户出行保障的民生大事。车险行业长期积累的风险隐患还不少，有些还在加剧。车险市场乱象的问题本质在于车险的粗放式发展。从本质上看，高质量发展就是体现新发展理念的发展，坚持质量第一、效益优先，推动发展质量变革、效率变革、动力变革。这对于车险来说，具有很强的指导性和针对性。车险在质量上、效益上、效率上、动力上、服务上都需要进行刮骨疗毒、自我革新。

一、国际车险发展主要情况

从主要发达国家车险改革的情况来看，车险行业的发展总体上呈现出四大特点：

一是市场集中度提升。随着车险市场的成熟，保险公司间兼并收购频繁，部分中小型公司被淘汰。例如，在生存压力下，日本保险企业掀起兼并重组浪潮，先后有12家财产保险公司进行资产重组，合并成5大财产保险集团。

二是综合成本上升导致盈利能力下降。随着车险市场化改革的推进，车险经营成本逐步上升。如韩国1995至2015的十年间，其综合成本率从96%左右上升到了105%左右。

三是竞争模式由同质化转向差异化。中小型车险公司在面临生存压力的情况下，通过聚焦细分客群、降低渠道成本、开发新型保险产品等方式，提升精细化定价能力。如韩国本土保险公司在保险费率的精算及核保技术、产品开发、风险管理等基础业务水平方面的进步，大大增强了韩国保险公司的竞争力。

四是车险公司转向多元化经营。国际上普遍通过拓展产品组合、平衡业务结构、发展各类非车业务的方式提升盈利能力。

二、国内商车改革试点地区发展状况

据初步了解，国内陕西、广西和青海三个地区的试点取得了一定成功，商业车险保费下降了三分之一，意味着越来越多的客户享受到了优惠的车险价格，但改革仍然存在一些深层次问题尚待解决：

一是交强险费用贴补商业车险。2019年1-4月，广西和青海的交强险综合赔付率不到45%，连同期浙江交强险综合赔付率的一半都不到，当地保险公司通过支付高额的交强险手续费贴补商业车险。

二是虚列费用问题仍然突出。2019年1-4月其中一个试点地区车险费用数据异常，车险综合费用率仍然超过40%，其中业务及管理费率达30%，比2018年增长近50%，比同是试点地区、相同车险市场规模的兄弟省份高了近50%，当地监管部门判断有很大的虚假数据及水分，为此不得不采取严厉的管控措施。

三是可能导致形成价格自律同盟。改革要求各公司完全进行自主定价，但是试点地区的保险公司可能达成价格同盟，违背了市场化改革的初衷，特别是新车业务，保费不仅不打折，而且没有明显的风险筛选，完全屈从于市场费用的需求。其中一个试点地区，新产品上线前两周，全省新车平均自主系数1.04，在监管多次要求和强调下新车系数降到了0.98，但仍与各公司报送的方案有较大差距。

三、国际和国内车险发展模式的启示

从国际车险市场发展情况看，国际车险发展创新模式有值得借鉴之处。

一是营销模式创新。美、英等保险发达市场非常注重保险品牌和形象，如 GEICO作为全球最大车险直销公司，设计了二十五个不同的广告系列，渗透电视、电影院、车载广播等领域，相关品牌深入人心。美国《广告时代》将其评为2017年最会做广告的品牌。

二是承保定价模式创新。国际上基于驾驶时间、地点、里程和驾驶行为的保费（ Usage based Insurance）定价模式发展迅速，已经成为一个相对主流的定价方式，如美国就有基于UBI的车险产品，保险公司能够根据获取的车辆使用数据制定更优惠的政策，优惠最高保费可以达到30%.在未来5G、6G通讯发展的年代，发展车联网技术是预防保险诈骗的重要手段，也可以通过建立车辆之间的交互技术降低保险赔付率。

三是理赔模式创新。提供快捷方便的理赔服务是提升客户满意度的有效抓手，美国 Progressive公司通过建设“自动理赔管理系统”将理赔服务周期从前期平均的42天下降到6天。

四是车险直销渠道较为成熟。随着互联网技术的成熟以及电子商务模式的创新，车险市场中直销渠道保费呈逐年增长趋势，大部分发达国家的电话销售、网络销售都成为了车险重要的销售模式，客户可以通过多种途径咨询保险产品，车险比价更加容易，这使得客户在消费时更具有掌控力，客户体验度更佳。