从国内试点地区情况来看，试点地区车险费率改革取得的成绩有目共睹，相关的工作措施值得借鉴，但也有需要改进的地方。

一是出台了一系列的监管措施。针对改革实际推行过程中发现的主要问题，以监管质询书与监管提示函的形式，加大推行销售信息明示制度，建立实名制缴费制度，启用交通违法记录系数，推广电子保单，完善代位求偿制度等相关配套措施，保障了改革的顺利推进。

二是单独的费率改革未能起到行业生态扭转作用。在保险公司车险条款无明显区分度的情况下，市场竞争仍然聚焦于渠道竞争维度，且受地方监管部门的权限限制，车险费率市场化竞争后对机构的准入、退出等方面的监管规制未能跟进完善，相关公司之间的公同治理和内部管控水平参差不齐，导致改革到最后监管部门仍需对费用管理、计提、列支、支付等方面进行管控。

三是顶层设计要加强对行业发展的战略思考。顶层设计对车险费率市场化改革后市场集中度上升、中小公司亏损面扩大的后果预计不足，缺少有效的应对引导措施，导致中小公司对改革普遍持反对意见，不利于改革的顺利推进；车险费率改革不能同步推行产品改革，一方面忽略了细分市场消费者的利益，另一方面也不利于中小保险公司探寻自身差异化的发展道路；车险定价方式仍然较为粗糙，对大数据、互联网、人工智能等新型技术的运用欠缺，理赔、增值服务质量有待提升，引领客户需求能力不足。

四、当前浙江车险发展现状分析

（一）保费维持低速增长，新车业务持续负增长

2019年上半年，浙江全省（不含宁波，下同）实现车险保费收入251.83亿元，全国排名第3位，较上年同期上升1位，保费同比增长3.85%，占全险种保费比重65.73%，较上年同期下降2.83个百分点，与2015年底79.6%的历史高点相比下降13.87个百分点，但仍然高于全国平均水平6.59个百分点，仍有进一步下降的空间。中国银保信数据显示，2019年上半年，全省新车商业车险签单件数57.19万件，同比增长-6.06%，新车商业车险签单保费36.01亿元，同比增长-13.58%，自2018年下半年以来，浙江省新车销售市场持续低迷。

（二）市场集中度短期内发生较大变化

受2019年1季度对部分财险分支机构采取停售产品的监管措施影响，浙江车险市场集中度短期内出现较大变化。2019年上半年，人保财险车险保费规模占比29.74%，同比下降6.25个百分点；全辖共有24家财险公司车险保费规模占比同比上升，其中保费规模占比上升明显的有：平安同比上升1.44个百分点、太保同比上升1.55个百分点、国寿同比上升1.47个百分点、大地同比上升0.59个百分点、阳光同比上升0.48个百分点、中华同比上升0.61个百分点。

（三）费用水平总体下降，业务及管理费明显增长

2019年上半年，全省车险综合费用率32.04%，低于全国水平7.13个百分点，同比下降1.64个百分点。但是险业务及管理费用率出现较快增长，存在手续费向业务及管理费转移的情况。2019年上半年，全省车险业务管理费39.3亿元，同比增长55.6%，即使剔除年初自查自纠集中兑现2018年费用以及2018年上半年阀值监管等因素影响，仍有较大幅度的增长；车险业务管理费率15.6%，低于全国平均水平6.81个百分点，在全国36个地区中列倒数第2位。

（四）经营效益明显改善，主体间盈利能力差异较大

2019年上半年，全省车险实现承保利润6.89亿元，较上年同期增长15.23%，列全国第2位，车险承保利润率289%，车险实现承保盈利的市场主体从2018年同期的8家增加到13家，盈利面明显扩大。从分公司看，全辖33家（含众安在线、安心财险两家互联网公司）经营车险业务的市场主体，实现车险承保盈利13家，有20家车险经营亏损。其中保费规模前3家的人保、平安、太保合计实现车险保费163.42亿元，占行业整体的64.89%，同比下降3.25个百分点；三家合计实现车险承保利润7.08亿元，占行业整体的102.74%，剩余30家财险省公司合计亏损1878万元，大小保险公司的盈利能力差异较大。

五、浙江车险高质量发展面临的主要困难和问题

目前浙江车险市场总体保持平稳，市场秩序有较为明显的好转，但长期以来困扰车险市场健康发展的问题没有得到根本解决，与实现车险高质量发展要求之间仍然有差距，车险市场乱象治理任务仍然艰巨。

（一）车险市场进入存量竞争阶段，承保能力过剩

浙江车险市场总体规模趋于饱和，2016年、2017年、2018年、2019年上半年，全省车险同比增长分别为5.93%、7.2%、4.8%、3.85%，连续维持在较低的增速水平，与2015年以前全省10%以上的年均增速相比回落明显；截至2018年底，浙江省民用汽车拥有量达1534万辆，占全国的6.38%，按浙江省5737万的人口规模测算，平均3.73个人就拥有一辆汽车，人均汽车拥有量在全国31个省市中列第一位。