2025年8月22日  区块链（Blockchain）作为分布式账本技术，正从银行业向保险业延伸，成为金融科技变革的重要推手。全球保险机构正通过这一技术重构业务流程，在产品研发、服务创新及风险管控等领域探索新增长点，同时依托区块链的不可篡改性与智能合约（Smart Contract）功能，实现欺诈检测效率提升与差异化定价优化，最终降低运营成本。

中国保险业：快速崛起中的结构性挑战

中国保险市场虽起步较晚，但已跃居全球重要新兴保险市场之列，呈现三大核心特征：

1. 市场渗透率提升
   保险密度（人均保费支出）与保险深度（保费收入占GDP比重）持续增长，反映国民风险管理意识觉醒；
2. 供给主体多元化
   传统险企与专业中介机构并存，形成覆盖保险代理、经纪、公估的全链条服务体系；
3. 中介市场活跃
   保险中介作为连接供需的关键角色，推动交易效率提升，但专业化水平参差不齐。

然而，与成熟市场相比，中国保险业仍面临三重矛盾：

• 需求端疲软
  人均保费远低于发达国家水平，保险密度（Insurance Density）仅为全球平均水平的60%；
• 中介能力瓶颈
  从业人员专业度不足导致交易成本高企，部分中介机构甚至推高保费，抑制需求释放；
• 欺诈风险高企
  从旅行险“薅羊毛”到财产险虚假标的，欺诈行为年损失达数百亿元，暴露风控体系短板。

区块链：破解保险业痛点的技术密钥

区块链技术通过构建可信技术架构，为保险业提供三大核心价值：

1. 欺诈防控与风险减量

在互联网保险领域，区块链可实现投保、核保、理赔全流程数据上链（On-Chain），形成不可逆的证据链。例如，针对旅行航延险骗保问题，通过接入航班动态、气象数据等外部信源，智能合约可自动核验理赔条件，从源头杜绝虚假索赔。

2. 信息共享与体验升级

医疗险领域长期存在“信息孤岛”难题：保险公司需依赖投保人提交的纸质病历，导致理赔周期长达数周。区块链技术可搭建医疗数据共享平台，在保护隐私前提下实现医院、险企、再保方的数据互通，结合智能合约自动触发赔付，将理赔时效缩短至分钟级。

3. 流程再造与效率革命

传统再保险（Reinsurance）交易涉及多层分保方，信息传递依赖人工核对，流程长达数月。区块链通过智能合约自动执行分保协议，将再保险合同条款转化为可执行代码，实现保费自动分账、损失自动结算，运营成本降低30%以上。

监管适配与技术落地的双重挑战

尽管区块链应用前景广阔，但其规模化落地仍需跨越两道门槛：

• 技术成熟度
  跨机构数据标准统一、系统兼容性等问题亟待解决；
• 合规框架
  需满足《保险法》《个人信息保护法》等要求，尤其在医疗数据共享等敏感场景，需构建“技术+法律”双重合规体系。

业内专家指出，区块链在保险业的“杀手级应用”将首先出现在健康险、再保险等高协同需求领域。随着技术迭代与监管沙盒（Regulatory Sandbox）的推进，保险业有望通过区块链实现从“规模扩张”到“质量跃升”的转型，真正成为服务实体经济的风险管理基石。文章来源：公链联盟 (完)

◩ 关于我们

中中保险咨询（51买牌网）拥有29年行业经验，从事保险中介股权交易已超八年。已成交42家保险中介公司牌照，行业领先，广交天下朋友！